💰 재무 상태표 만드는 법: 내 자산은 얼마나 될까?

재무상태표 만드는 법

 

"월급은 꼬박꼬박 들어오는데, 왜 내 통장은 항상 비어 있을까?"

혹시 이런 고민, 익숙하지 않으신가요?

 

열심히 일하고 돈을 벌고 있음에도 불구하고
정작 내 자산이 얼마나 되는지 정확히 모른다면,
지금이 바로 ‘재무 상태표’를 만들어볼 시점입니다.

 

많은 사람들이 재무 상태표를 '부자들만 쓰는 재테크 도구'라고 생각하지만,
사실은 지금 당장 나의 경제 현실을 정리하고 통제하는 가장 기초적인 방법입니다.

 

한 번 써보면 그 효과를 몸소 체감할 수 있어요.

 

오늘은 처음으로 재무 상태표를 작성해보려는 분들을 위해
✔️ 개념 이해부터
✔️ 항목별 정리 방법
✔️ 그리고 실전 활용 팁까지
알기 쉽게 설명해드릴게요.

 

✅ 재무 상태표란?

재무 상태표(Net Worth Statement)는
‘내가 가진 자산’과 ‘갚아야 할 부채’를 한눈에 정리한 표입니다.

구성요소	의미
자산 (Assets)	예금, 부동산, 보험, 주식, 자동차 등 내가 가진 모든 가치 있는 것
부채 (Liabilities)	대출, 카드값, 할부금 등 앞으로 갚아야 할 모든 돈
순자산 (Net Worth)	자산 - 부채 = 실제 내 것이 되는 금액

 

💡 즉, 지금 모든 자산을 현금화해서 부채를 갚고 나면
내게 진짜 남는 돈이 얼마인지를 보여주는 계산서입니다.

 

✅ 재무 상태표를 꼭 써야 하는 이유

• 현실 파악: 수입은 많은데 왜 모이지 않는지 원인을 알 수 있어요.
• 목표 설정: 자산을 늘리고 부채를 줄이기 위한 기준이 생깁니다.
• 불안 해소: 막연한 경제적 불안을 수치로 정리하면 구체적인 대안이 보입니다.
• 습관 개선: 대출, 투자, 소비 등 돈 쓰는 습관을 조정할 수 있어요.

 

📊 재무 상태표 작성법: 4단계로 정리해볼게요

① 내 자산 전부 적어보기

먼저 지금 내가 보유하고 있는 모든 자산을 목록으로 만듭니다.
가능한 한 구체적이고 현실적인 수치를 기준으로 작성하세요.

항목	예시
예금/현금	보통예금, 적금, CMA
금융자산	주식, 펀드, 연금저축, ETF 등
부동산	내 명의의 집, 토지 (시가 기준)
자동차	중고차 시세 기준
보험	해약환급금 기준
기타	가상자산, 귀금속, 미술품 등

 

🔍 팁: 자산은 ‘내가 지금 당장 팔 수 있다면 받을 수 있는 금액(시가)’ 기준으로 계산하는 게 현실적입니다.

② 갚아야 할 부채까지 꼼꼼하게 기록하기

이제 부채를 모두 적어봅니다.
금액이 크든 작든, 일시불이든 할부든, 빼놓지 말고 작성하는 것이 핵심입니다.

항목	예시
대출	주택담보대출, 전세자금대출, 학자금대출 등
신용카드	이번 달 결제 예정 금액
마이너스통장	사용 중인 한도 금액
미납 세금	국민연금, 건강보험 등 체납분
기타 채무	지인에게 빌린 돈, 할부 잔액

 

📌 부채가 예상보다 많다면, ‘부채 구조조정’을 고려해볼 시점일 수 있어요.

③ 자산 – 부채  = 순자산 계산

이제 자산과 부채를 각각 모두 더한 뒤,
순자산 = 자산 총액 – 부채 총액 공식을 적용합니다.

항목	예시 금액
자산 총액	180,000,000원
부채 총액	90,000,000원
순자산	90,000,000원

 

👉 순자산이 플러스(+)라면 건전,
마이너스(-) 라면 재무 구조를 재정비할 필요가 있다는 뜻입니다.

④ 나만의 재무상태료 정리하기

 

[나의 재무 상태표 – 2025년 12월 31일 작성]

 

■ 자산 현금: 2,000,000원

예금: 12,000,000원

적금: 10,000,000원

연금저축: 6,000,000원

자동차 (중고 시세): 5,000,000원

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총자산: 35,000,000원

 

■ 부채 전세자금

대출: 20,000,000원

마이너스통장: 5,000,000원

카드 미결제금: 1,000,000원

-------------------------------------

총부채: 26,000,000원

 

■ 순자산: 9,000,000원

 

Tip: 이런 식으로 엑셀이나 앱 등에 1년에 한두 번만 업데이트해도
재무 상태의 흐름을 제대로 관리할 수 있어요.

 

🔎 재무 상태표, 이렇게 활용하세요

1. 1년에 최소 2회 업데이트하기

변동이 생기는 자산(예: 주식, 자동차, 연금 등)은
6개월마다 재점검하는 것이 이상적입니다.

2. 순자산 증감 체크

• 순자산이 늘었다면 → 자산이 늘거나 부채가 줄었다는 뜻
• 그대로거나 줄었다면 → 수입은 있는데 지출/대출 구조 점검이 필요합니다

3. 재무 목표 세우기

• “올해 순자산 1천만 원 증가”
• “총 부채 20% 줄이기”
• “금융 자산 비중 40%까지 확대”

수치가 분명할수록 계획 실행력이 올라갑니다.

 

✍️ 정리

 

재무 상태표는 숫자를 정리하는 것이 아니라,
내 삶의 방향을 점검하는 도구 입니다.

 

당신이 지금 가진 돈이 얼마인지,
그 돈이 어디에서 어떻게 빠져나가는지를 정확히 안다면
불안은 줄고, 돈의 주도권은 당신에게 돌아옵니다.

 

오늘 단 30분만 투자해서
나만의 재무 상태표를 한번 작성해보세요.
그 표는 당신의 내일을 바꾸는 지도가 되어줄 겁니다.